מה הקשר בין קידום בעבודה והמשכנתה שלכם?

נוטלי משכנתאות רבים הם זוגות צעירים. ייעוץ משכנתאות נבון יבטיח שהצפי לזינוק שכרם בעתיד ישפיע באופן מיטבי על תמהיל המשכנתא שהם לוקחים כיום

בספרי הכלכלה שייכתבו בעתיד, 2022 תיזכר כשנה של שינוי מגמה. היא החלה, כמו מרבית העשור שקדם לה, בריבית כמעט אפסית. המשיכה עם הצהרה של בנק ישראל להעלאה פושרת יחסית של הריבית, ומסתיימת בריבית גבוהה בהרבה מהתחזיות. בניסיון למנוע אינפלציה במשק, פצח בנק ישראל בחודשים האחרונים בסדרה של העלאות ריבית, שהשפיעו בראש ובראשונה על התייקרות המשכנתאות. העלאת הריבית השפיעה, אולי יותר מכל, על מרכיב הפריים במשכנתא שבנוי מריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. כך למשל אם ריבית הפריים במרץ האחרון עמדה על 1.6%, הרי שכיום מדובר על -4.75%, כאשר נגיד בנק ישראל, הפרופ' אמיר ירון, רמז לאחרונה כי יתכן והריבית במשק עוד תוסיף לעלות גם ב-2023.

"אם 2021 הייתה השנה שבה מחירי הדירות חזרו לעלות בחדות, הרי שהסיפור הגדול של 2022 זה ללא ספק העלאת הריבית, ובשורה התחתונה: ההחזר החודשי ללווים התייקר במאות שקלים בחודש", מסביר עופר אהרונוביץ' שמשמש כסמנכ"ל החיתום והאשראי ב"אלדר משכנתאות", ושבעבר שימש, בין היתר, כמנהל הפיתוח העסקי של תחום המשכנתאות בבנק מזרחי-טפחות.

עם זאת הוא מזכיר שלפני קצת יותר מעשור, גובה הריבית במשק היה דומה, וכי גם אז אנשים המשיכו לרכוש דירות, כיוון שמדובר בצורך בסיסי. "לכל תקופה יש את האתגרים שלה, אבל חשוב להפנים שהמשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך. הדבר הכי חשוב הוא לעשות את ההתאמות האישיות הנדרשות", הוא אומר ומצביע על פקטור שהינו נכון כמעט באופן גורף: כיוון שאת המשכנתא אנחנו לוקחים לרוב, כשאנחנו בגיל צעיר יחסית – שיא ההתפתחות המקצועית שלנו עוד לפנינו. המשמעות הפיננסית מכך היא שהשכר החודשי של מרבית הלווים, גדל בשנים שלאחר נטילת המשכנתא. וזו עשויה להיות בשורה חיובית – בעיקר אם מתכוננים אליה נכון.

שם המשחק: גמישות מקסימלית בהחזרים

עם יד על הלב רבים מנוטלי המשכנתאות, מסתכלים בעיקר על שני דברים. הראשון הוא הריביות במסלולים השונים שהבנק מציע. והשני הוא התרגום המיידי של אותם המספרים, ובמילים אחרות: האם הכסף שנחזיר לבנק בכל חודש, ישאיר אותנו עם הראש מעל למים.

זה אולי נכון לשנה–שנתיים הראשונות של תקופת המשכנתא, אך היות שמדובר בהחזר ארוך טווח, תמהיל המשכנתה שלנו חייב להיות גמיש ככל הניתן. כך למשל העלאה בשכר, משמעותה אפשרות החזר גבוהה יותר, או קיצור חיי המשכנתא. בעוד שאת מסלול הפריים ניתן לסלק בכל שלב וללא קנס, ניסיון לסגור את המסלול הקבוע, או להעבירו למסלול אחר יגרור תשלום גבוה לבנק, דבר שעשוי לגרום לנו לוותר על מהלך כלכלי שהינו נכון עבורנו.

זה לא הכל. תחשבו על תרחיש כלל לא דמיוני של קבלת ירושה. סכום הכסף שעובר לרשותכם, עשוי לסייע בסגירה חלקית או מלאה של המשכנתא, ולהקל משמעותית על התזרים החודשי שלכם. גם במקרה שכזה, הישענות על מסלולים קשיחים שלא מאפשרים יציאה ללא תשלום גבוה לבנק, יגרמו לכם לתפוס את הראש, ולרצות לחזור כמה שנים אחורה, לימים שבהם חתמתם על ערימת ניירת המשכנתא מול הבנקאי.

לדברי עופר אהרונוביץ' מאלדר משכנתאות, חשוב מאוד לקבל את הריביות הטובות ביותר מהבנק, אך דבר שהינו לא פחות חשוב מכך, הוא בנייה נכונה של תמהיל המשכנתא, וזה, מניסיונו הארוך נושא שרבים ממעיטים בערכו. "השנים האחרונות לימדו אותנו שקשה לחזות את השינויים הכלכליים במשק. לעומת זאת, מסלול ההתפתחות האישי, מוביל לרוב לשדרוג דרגת השכר בשנים שאחרי נטילת המשכנתא, ולקבלת סכומי כסף גדולים ולא מתוכננים. ולכן כל כך חשוב לבנות את המשכנתא עם יועצי המשכנתאות הנכונים שחיים את השטח, מכירים את האפשרויות וערים 24/7 לשינויים".