10 טיפים לבחירת משכנתא בהתאמה אישית

ראיתם נכס שמצא חן בעיניכם ועונה לכל מה שקיוויתם למצוא בו, וכעת עליכם לבחון את המסוגלות הפיננסית שלכם ברכישתו – הצעד הבא הוא לקיחת משכנתא. אך לפני שאתם ניגשים לבנק כדי לקבל מידע מקיף על מה שהם מוכנים להציע לכם, חשוב להבין שהבנק לא בהכרח יספק מענה ייחודי לצרכים שלכם מבחינת הון ראשוני, נקודות יציאה ופריסת תשלומים. זו הסיבה שרבים פונים לחברות לניהול משכנתאות המציעות ייעוץ משכנתאות פרטי המבוסס על ניסיון עשיר תוך התאמה לצרכים הסובייקטיביים של כל אחד.

לדברי משה כהן יו"ר אלדר משכנתאות  "לכל אדם יש צרכים משלו, הכנסות משלו ועתיד כלכלי שונה ולכן יש לבנות הרכב הלוואה מיוחד".

לפניכם 10 טיפים לבחירת משכנתא בהתאמה אישית מבחירת תמהיל, דרך העדפת הבנק דרכו תבצעו את ההלוואה, ועד הריביות שיוצמדו להסדר הממוני:

בדיקת הרקע הפיננסי

תמהיל המשכנתא שיילקח, כולל ההסדר שיוצע לכם, מבוסס על בחינה פיננסית מקדימה.
כדי להבין מה יתאים לכם, יש להכין תיק מסודר של כל המסמכים הנדרשים כולל תלושי שכר, דפי חשבון בנק, קרנות, חסכונות, השקעות וכל מקור הון שיכול לסייע להבין איזו משכנתא תתאים על סמך כלל הנכסים שעומדים לרשותכם. במקביל, חשבו כיצד תציגו בפני הבנק בהמשך נתונים אטרקטיביים, כדי שהבנק יחפוץ בכם כלקוחות משכנתא.

בדיקת זכאות

חשוב לבדוק מראש אם אתם זכאים לסיוע במשכנתא על פי מחשבון זכאות המבוסס על קריטריונים לזכאות שהציב משרד הבינוי והשיכון. בהתאם לפרטים האישיים שלכם, ייקבע גם סכום הלוואת הזכאות. בין הקריטריונים: מספר שנות נישואין, מספר ילדים מתחת לגיל 21, מספר אחים ואחיות המתגוררים בארץ, מספר חודשי שירות צבאי כולל שירות לאומי.

הקטנת המשכנתא לאחוז המימון הרצוי

מומלץ לעשות את מירב המאמצים על מנת להקטין את המשכנתא לאחוז המימון הרצוי, כיוון שככל שהמשכנתא קטנה יותר, כך אתם פחות מהווים סכנה לבנק ולכן תקבלו הטבות בריבית והבנקים יילחמו עליכם. הגיעו לבקשת המשכנתא אחרי שגייסתם את ההון הראשוני המקסימאלי בהשוואה לעלות הנכס אליו אתם מכוונים.

בחירת תמהיל אופטימלי

שוק המשכנתאות מוצף במידע ורבים שומעים על הצלחה של אחרים בבחירת תמהיל ומנסים לחקות או להעתיק את התמהיל שעבר לקרוביהם. אבל זו טעות, כיוון שיש לבחור תמהיל (הרכב הלוואה) שיהיה נכון ומתאים לאורח החיים שלכם. יש עשרות מסלולי משכנתא ואינכם מעוניינים לגלות בעוד עשור ששילמתם מדי חודש וקרן ההלוואות לא קטנה.

סימולציות בדרך להלוואה הטובה ביותר

כדי להגיע לתמהיל המשכנתא האופטימלי, יש לבנות מספר סימולציות להלוואה תוך התבוננות ארוכת טווח הכוללת, את צרכיכם העתידיים ותנאי השוק המשתנים. מי שיוכל לבצע עבורכם סימולציות כאלה הם כלכלים מומחים למשכנתאות, בעלי היכרות מקיפה וראייה עמוקה בנושא.

ביצוע מכרז ריביות איכותי

מומלץ לקבוע פגישה בנושא לקיחת משכנתא עם מספר בנקים כשאתם מצוידים בתמהיל מטרה אחד. הסיבה לכך היא שאם תתחילו מכרז ריביות ללא בחירת תמהיל המטרה הנכון ביותר עבורכם, יהיה לכם קושי עצום לדעת איזו הצעה בנקאית טובה ביותר עבורכם.
בדקו איזה תנאים מציעים לכם הבנקים על אותו תמהיל מטרה וחזרו לבנק עם הצעות מהבנק המתחרה כדי לבחון שיפור תנאים לנוכח ההצעות שקיבלתם.

החזר חודשי בו תצליחו לעמוד

רבים סבורים שאסטרטגיית ההחזר החודשי הנמוך ביותר היא הריאלית ביותר עבורם. זו, טעות נפוצה ואף קטלנית, כיוון שבמהלך השנים החזר חודשי נמוך יעלה בעשרות שקלים לחודש ולכן, עדיף להתאמץ קצת יותר ולשלם החזר חודשי גבוה יותר מלכתחילה.
בדיקת החזר חודשי מבוססת כמובן על היכולות הפיננסיות שלכם, ולכן חשוב מאוד לשקלל את הנתונים האישיים ולהבין מה טווח גבולות ההחזר מנמוך עד גבוה עבורכם.

הקטנת הלוואות כהכנה ללקיחת משכנתא

נסו להקטין ולו באופן זמני את האובליגו שלכם, פרעו הלוואות שאינכם צריכים, או אפילו השאילו את ההלוואה לאחד מההורים, כדי שבבואכם לבנק, תיראו אטרקטיביים.

לחכות לרכישה עד קבלת אישור עקרוני

כל אחד מנהל את תהליך בקשת המשכנתא בקצב שלו, תלוי בהשגת האישורים, זמן שמוקדש לסימולציות, ניהול מו"מ מול הבנקים וכדומה. אבל אל תילחצו גם אם החברים שלכם קיבלו משכנתא לפניכם. והכי חשוב, אל תחתמו חלילה על חוזה רכישה מבלי לקבל אישור עקרוני מהבנק, שהוא חיוני כדי לדעת שהבנק אכן מוכן לתת לכם ספציפית משכנתא, בתנאים אליהם הגעתם לאחר ניהול מו"מ.

ייעוץ משכנתאות להשגת המשכנתא הנכונה עבורכם

רוב המתעניינים בנטילת משכנתא הם חסרי ידע, זמן או אנרגיות לניהול תהליך קבלת משכנתא מול הבנקים משלב בחירת תמהיל מטרה ועד החתימה על ההסכמים. פנייה ליועץ משכנתאות תסייע לכם לנהל את התהליך בצורה מקצועית ואובייקטיבית, תוך דאגה לאינטרסים שלכם כולל חיסכון משמעותי בהלוואה העתידית. כדאי לפנות ליועץ למשכנתאות ברגע שהחלטתם לרכוש נכס ולקחת משכנתא, אפילו אם עוד אין נכס ספציפי, כדי להבין מה סכום הרכישה המקסימאלי עבורכם ולקבל תמונה מלאה על אפשרויות המימון המתאימות לכם ביותר מכלל האופציות.

אהבתם? שתפו